Een woning kopen? Rente op hypothecaire lening daalt onder 3%

De rente op woonkredieten zit in een dalende lijn en duikt voor het eerst in meer dan twee jaar onder de drempel van 3 procent. Dit lijkt het ideale moment om een huis of appartement te kopen. Voor huidige huiseigenaars roept het een andere vraag op: is dit het moment om een lopende lening te herzien? Experten waarschuwen echter voor overhaaste beslissingen, omdat de rente mogelijk nog verder kan dalen.

Rentestanden op laagste niveau sinds 2022

Uit de rentebarometer van Immotheker blijkt dat de gemiddelde rente op een woonkrediet met een vaste looptijd van 20 jaar momenteel 2,96 procent bedraagt. Dat is een daling van ongeveer 0,15 procentpunt in vergelijking met midden januari en het laagste niveau sinds eind 2022.

Wie verschillende aanbieders vergelijkt, kan zelfs nog lagere tarieven vinden. Zo noteert Spaargids rentevoeten vanaf 2,50 procent. Een aanzienlijk verschil met november 2023, toen een gemiddelde lening nog werd afgesloten tegen een rente van 3,73 procent.

Toch betekent dit niet dat iedereen meteen moet overstappen op een goedkoper krediet. Volgens Immotheker-Finotheker blijft het afwachten, omdat de rente de komende maanden mogelijk nog verder daalt. De verwachting is dat woonkredieten tegen het einde van het jaar met nog 0,25 tot 0,50 procentpunt kunnen zakken. Al blijft er altijd een mate van onzekerheid over hoe de markt evolueert.

Herfinanciering: de kosten en valkuilen

Voor wie toch wil herfinancieren, is het belangrijk om rekening te houden met bijkomende kosten.

Bij herfinanciering binnen dezelfde bank zijn er dossierkosten, die wettelijk beperkt zijn tot 175 euro. Maar dat betekent niet dat uw bank automatisch instemt. Voor banken betekent herfinanciering een inkomstenverlies, waardoor ze niet altijd geneigd zijn om mee te werken.

Bij een overstap naar een andere bank lopen de kosten al snel hoger op. Er is de wederbeleggingsvergoeding, een compensatie van drie maanden rente op het openstaande bedrag. Daarnaast zijn er dossierkosten die kunnen oplopen tot 350 euro en notariskosten voor de herinschrijving van de hypotheek. Dat laatste kan een aanzienlijke hap uit de besparing nemen, want dergelijke kosten kunnen snel oplopen tot enkele duizenden euro’s.

Wanneer is herfinanciering interessant?

Een vaak gehoorde regel is dat herfinanciering pas voordelig is wanneer de nieuwe rente minstens 1 procentpunt lager ligt dan de oude. Maar in werkelijkheid spelen meerdere factoren een rol.

De resterende looptijd van de lening is daarbij cruciaal. Hoe langer de afbetaling nog loopt, hoe groter de kans dat de besparing de bijkomende kosten compenseert. Als vuistregel geldt dat een herfinanciering pas echt de moeite is wanneer de lening nog minstens tien jaar loopt.

Ook het openstaande kapitaal is van belang. Wie nog een groot bedrag moet aflossen, profiteert meer van een lagere rente dan iemand die bijna rond is met de terugbetaling. In dat laatste geval moeten de renteverschillen veel groter zijn om de herfinanciering rendabel te maken.

Tot slot zijn er ook de extra voorwaarden die aan een krediet vasthangen. Een herfinanciering kan bijvoorbeeld gevolgen hebben voor uw schuldsaldoverzekering, brandverzekering of de verplichting om uw loon te domiciliëren bij de nieuwe bank. Een lagere rente alleen betekent dus niet per definitie dat u goedkoper af bent.

Nu herfinancieren of nog even wachten?

Hoewel de huidige rentestanden herfinanciering aantrekkelijk maken, is een grondige berekening noodzakelijk. De rente lijkt verder te zullen dalen, waardoor afwachten in veel gevallen de beste strategie blijft. Wie toch wil overstappen naar een goedkoper woonkrediet, doet er goed aan om niet alleen de rente, maar ook de bijkomende kosten en voorwaarden zorgvuldig te analyseren. Soms kan geduld een grotere besparing opleveren dan een snelle herfinanciering.